① 20대: 직장인의 목돈 배분과 금융상품 선택 29세 김지훈씨, 금융자산 5200만원 모아 2년 후 독립 계획, 어떻게 예산 마련할지 고민 독립 비용과 장기자산 형성 자금 분리 조언 투자는 독립 계획 흔들릴지 않을 정도로만
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[파이낸셜뉴스] 4년차 직장인 김지훈씨(29·가명)는 일단 돈을 모으고 나면 뭘 해야 할지 보일 것이라고 생각해왔다. 하지만 막상 5000만원이 찍히니 추가 예금을 들어야 할지, 일부 투자를 해야 할지 판단이 서지 않았다.
지훈씨 월 실수령액은 340만원이다. 이 중 180만원을 저축한다. 부모님 집에 살며 주거비를 아낀 덕에 금융자산을 꽤 쌓을 수 있었다. 대출도 없다. 정기예금과 적금은 한 달 뒤 만기를 맞는다.
문제는 이 목돈을 어떻게 활용해야 할지 모르겠다는 점이다. 주변에선 미국 주식에 투자하라고 조언한다. 하지만 지훈씨는 2년 뒤 직장 가까이에서 독립하고 싶단 마음이 있다. 장기적으론 자산을 불리고 싶지만, 어느 선까지 투자에 써도 되는지 감이 잡히지 않는다.
독립? 예산부터 세우자
김지훈씨 상담 후 자금배분 계획
지훈씨 현재 월 소비는 140만원이다. 저축(180만원)까지 하고 남은 20만원은 급여 계좌에 그대로 둔다. 자산으로는 정기예금(3300만원), 적금(900만원), 수시입출금(700만원), 주택청약종합저축(300만원) 등을 합쳐 5200만원이 있다.
지훈씨를 상담한 박찬종 재무설계사(AFPK)는 “소비를 더 줄이는 일보다 이미 모은 돈과 앞으로 모아갈 자금을 목표에 연결하는 작업이 필요한 상태”라고 진단했다.
박 설계사는 일단 독립 시기와 비용을 구체화했다. 목표 지역에서 월세를 구할 비용으로는 보증금 5000만원 및 이사와 중개보수, 가전·생활용품 등 초기 비용 300만원을 더해 5300만원을 책정했다. 현재 자금 중 3000만원을 떼 배정하고 앞으로 2년 간 월 100만원을 쌓으면 이자를 제외해도 5400만원이 마련된다.
나머지 목돈 2200만원에는 다른 역할을 부여할 수 있다. 박 설계사는 수시입출금 700만원은 은행 파킹통장이나 증권사 종합자산관리계좌(CMA)를 이용해 비상자금으로 분리하고, 청약저축 300만원은 유지하는 방안을 제시했다. 그러면 1200만원은 장기 운용자금으로 돌릴 수 있다.
박 설계사는 “다만 해당 금액을 전부 투자해야 한다는 뜻은 아니다”라며 “결혼, 차량 구입처럼 큰돈이 나가는 계획이 있는지 확인한 후 결정해야 할 문제”라고 짚었다.
투자는 손실 견딜 만큼만
김지훈씨 월 소비지출 현황
월급 관리도 목표에 맞춰 조정해야 한다. 기존에 소비(140만원)로 쓰고 있던 부모님 생활비 분담(35만원), 식비(40만원), 교통비(10만원), 통신비(8만원), 보장성 보험료(7만원), 취미·개인소비(25만원), 경조사 및 휴가(15만원) 등은 유지를 권했다.
대신 기존 180만원 저축 중 100만원은 독립자금, 80만원은 장기자산 형성에 배분하는 방식이 제안됐다. 나머지 현금 20만원은 급여계좌에 방치하기보다 목표가 바뀌거나 비용이 늘 때 사용할 용도로 준비해두면 된다.
그럼 투자는 어떻게 해야 할까. 우선 장기자금 1200만원은 지훈씨가 투자 경험이 많지 않다는 점을 고려해 예금과 주가지수형 상장지수펀드(ETF)에 절반씩 나누도록 했다. 매달 확보한 장기자산 형성 준비금 80만원으로도 예·적금과 투자금에 각 40만원을 넣을 수 있다.
박 설계사는 “ETF를 고를 때도 명칭이나 최근 수익률만 보기보다 어떤 시장과 종목에 투자하는지, 비용은 얼마인지, 환율 변동을 어떻게 반영하는지 등을 검토해야 한다”며 “손실을 견딜 수 없다면 투자 비중을 낮춰야 할 것”이라고 말했다.
그는 이어 “독립을 앞두고 돈이 부족해졌을 때 장기투자로 부족분을 만회하겠다는 생각도 접는 게 좋다”며 “투자 수익이 있어야만 성립하는 계획은 시장 상황에 흔들릴 수밖에 없기 때문”이라고 덧붙였다.
독립 후에도 저축 유지하려면
뉴스1
독립 이후 달라질 지출 구조도 미리 따져봐야 한다. 지훈씨는 월세와 관리비 등 주거비가 새로 발생하는 점을 고려해 월 소비지출이 현재 140만원에서 220만원으로 늘어날 것으로 예상했다. 부모님 생활비 분담금은 없어지지만 주거비와 생활비 부담이 커지면서 매달 80만원이 추가로 필요한 셈이다.
다만 독립 후엔 보증금 마련을 위해 매달 저축하던 100만원을 더 이상 쌓지 않아도 된다. 이 중 80만원을 늘어난 생활비에 쓰고 나머지 20만원을 비상자금으로 돌리면 기존 장기자산 형성 준비금 80만원은 유지할 수 있다.
박 설계사는 비상자금을 충분히 확보해야 한다고 조언했다. 앞서 분리한 700만원은 독립 후 예상 월 지출액의 약 3.2개월분이다. 향후 고용 안정성과 실제 필수 생활비 등을 고려해 적정 규모를 변경할 필요가 있다.
계획을 세웠다고 끝은 아니다. 지훈씨는 앞으로 6개월간 독립자금 600만원을 추가로 모으면서 목표 지역의 실제 보증금과 월세 수준을 확인하기로 했다. 이후 자금 배분을 재점검하고 결혼이나 이직 등 새로운 계획이 생기면 우선순위를 다시 정할 예정이다.
박 설계사는 “목돈을 모은 뒤 중요한 것은 수익률이 높은 상품을 찾는 일보다 언제, 어디에 쓸 돈인지를 구분하는 것”이라며 “목표에 필요한 자금을 먼저 확보하고 남은 돈을 감당할 수 있는 범위에서 운용해야 장기적인 자산 형성도 이어갈 수 있다”고 강조했다.
돈을 벌고, 쓰고, 모으는 일은 평생 반복되지만 재무설계는 늘 뒷전입니다. 하지만 돈에도 나이가 있어 기다려주지 않습니다. 그때마다 선택하지 않으면 방치되고, 방향을 잡지 않으면 빠져나갑니다. 우리가 생애 전체를 관통하는 돈의 흐름을 짜야 하는 이유입니다.
[머니설계사무소]
는 AFPK 자격인증기관인 한국재무설계협회(IFPK)와 함께 삶의 설계를 지원합니다.
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김태일 이현정 기자
