국민연금 부부 수급 합산 최고 554만원 vs 평균은 120만원
납입금액·기간도 중요하겠지만, 수령시기만 늦춰도 36% ↑
국민연금을 함께 받는 부부가 93만쌍을 넘어섰다. 합산 평균은 120만원이지만 최고액을 받는 부부는 월 554만원이 매월 통장에 입금된다. 현역시절 받았던 급여나 납입기간도 중요하겠지만, 임의계속가입이나 추납제도를 활용하면 연금 수령액을 늘릴 수 있다. /게티이미지뱅크
[파이낸셜뉴스] 서울 은평구에 사는 박정호 씨(68·가명)는 매달 184만원의 국민연금을 받는다. 퇴직 후 재취업 기간까지 합쳐 가입 기간이 30년에 가깝다. 아내 김정현 씨(66·가명)의 수령액은 월 43만원이다. 김 씨는 “남편은 회사 다니며 계속 냈지만 나는 아이 키우며 일을 쉰 기간이 길었다. 같이 늙었는데 통장은 완전히 다르다.” 한 집에서 가계를 같이 일궜지만 노후에 받는 연금은 다르다. 그것도 4배 넘게.
부부 93만쌍이 함께 받는다… 평균은 120만원
보건복지부가 지난 5월 20일 내놓은 자료에 따르면
국민연금을 함께 받는 부부가 93만853쌍(186만명)
에 달한다. 2020년 42만8000쌍에서 2022년 62만5000쌍, 2024년 78만3000쌍으로 꾸준히 늘었고 이달 처음으로 93만쌍을 돌파했다. 6년 만에 2배 넘게 늘었다. 이에 따라 전체 노령연금 수급자 중 부부 수급자가 차지하는 비율도 2020년 19.4%에서 28.5%로 높아졌다. 열 명 중 셋이 부부다.
부부 합산 평균 연금액은 이달 기준 월 120만원
이다. 2020년 81만원에서 1.5배 올랐다.
부부 합산연금액 구간별 현황(2026년 5월 기준) /그래픽=정기현 기자
그러나 부부 합산 평균 연금액은 차이가 많이 난다.
구간별로 보면 합산 100만원 미만 수급 부부가 42만2000쌍으로 가장 많다. 100만~200만원이 40만7000쌍, 200만~300만원이 9만5000쌍, 300만원 이상은 6636쌍이다. 절반에 가까운 부부가 함께 받는 돈이 100만원이 안 된다.
개인 기준 최소 노후 생활비가 월 139만2000원
(국민연금연구원 2024년 조사)인데, 두 사람의 합산액이 그것도 안 된다는 얘기다.
합산 554만원 부부가 있다…비결은 하나였다
반대편에는 합산 월 554만원을 받는 부부가 있다. 비결이 있었다.
보건복지부에 따르면 두 사람의 합산 가입 기간은 677개월. 남편은 333개월 가입해 265만원, 아내는 344개월 가입해 289만원을 받는다.
또 이들은
연기 수급을 5년 신청
해 수령액을 더 높였다.
합산 가입 기간이 가장 긴 부부는 902개월이다. 두 사람이 각각 451개월씩 가입했다. 남편은 월 159만원, 아내는 월 129만원을 받는다. 1988년 제도 도입 당시부터 가입해 임의계속가입과 추납을 활용한 결과다.
비결은 단순하다. 각자 오래 냈다. 300만~400만원 수급 부부의 평균 합산 가입 기간은 670개월로, 100만원 미만 부부보다 2.3배 길다.
300만원 이상 고액 수급 부부는 2020년 70쌍에서 이달 6636쌍으로, 6년 만에 약 94배로 늘었다. 장기 가입자가 수급 연령에 본격 도달하면서 상단이 빠르게 올라가고 있다.
왜 같은 집에서 통장이 갈리나
국민연금 수령액은 가정별로는 물론 집안에서도 차이가 난다.
박정호·김정현 씨 부부의 184만원과 43만원 격차는 개인 선택만의 결과가 아니다. 구조의 결과다.
1988년 국민연금이 시작됐을 때 결혼·출산으로 직장을 떠난 여성은 스스로 보험료를 내야 했다. 소득이 없는 상태에서 선택하기 쉽지 않았다.
납부예외를 신청하면 그 기간은 가입 이력에서 통째로 빠진다. 5년, 10년의 공백이 지금 통장에 찍히고 있는 것이다.
2026년 1월 기준 여성 노령연금 월평균은 43만2000원, 남성은 82만1000원이다. 월 200만원 이상 수급자 11만6166명 중 여성은 단 2577명, 2.2%에 불과하다. 나머지 97.8%인 11만3589명은 남성이다.
여성 수급자 수는 1999년 3만명에서 지난 1월 241만명으로 80배 늘었다. 수급자 수는 폭증했는데 받는 금액의 격차는 좁혀지지 않고 있다.
변화의 조짐은 있다. 보건복지부에 따르면 10년 이상 가입자 중 여성 비율이 2018년 31.8%에서 2024년 40.3%로 꾸준히 높아지고 있다. 소득이 없어도 임의가입으로 이력을 쌓는 여성이 늘어난 결과다.
국민연금 10년 이상 가입자 중 여성 비율 /그래픽=정기현 기자
여성 임의가입자는 2005년 2만명에서 2020년 30만8000명으로 증가했다. 격차가 좁혀지려면 시간이 더 필요하지만 방향은 바뀌고 있다.
격차 줄이기 위한 방법은?
서울 양천구에 사는 김성호 씨(56·가명)는 최근 금융감독원 ‘통합연금포탈’에 접속해 예상 수령액을 확인하고 조금 안도했다. 현재 가입 상태를 유지하면 65세부터 월 165만원 정도를 받을 것으로 예상됐다. 27년 가까이 공백 없이 보험료를 낸 결과다.
반면 아내 이모 씨(52)의 예상 연금액은 월 100만원 수준이다. 결혼과 육아로 일을 쉰 기간이 있었고 현재까지 가입 기간은 약 18년이다. 김 씨는 “같이 늙는데 연금 차이가 이렇게 클 줄 몰랐다. 아이들 키우는 게 쉰 것도 아닌데 약간 억울하다”고 했다.
격차를 줄이는 방법이 아예 없는 건 아니다.
추납(추후납부)이다
. 과거 납부예외 기간의 보험료를 지금 납부해 가입 기간을 늘릴 수 있다.
최대 10년(120개월)치까지 가능하다. 가입 기간이 10~19년 구간에 머물면 수령액은 월 20만~60만원 수준이지만, 20년을 넘어서는 순간 100만원 이상 구간으로 진입할 확률이 비약적으로 높아진다. 납부 총액과 예상 수령액 증가분을 먼저 비교해야 한다.
소득이 없어도 임의가입자로 보험료를 납부할 수 있다. 60세 이후에는 임의계속가입으로 65세까지 기간을 연장하는 방법도 있다. 2026년부터 출산크레딧은 첫째 아이까지 12개월로 확대됐다. 크레딧은 자동 반영이 안 되는 경우가 있어 국민연금공단에 직접 확인이 필요하다.
당기면 30% 감액, 미루면 36% 증액
격차는 받기 시작하는 시점에서도 생긴다.
2026년 1월 기준 조기노령연금 수급자는 103만2661명이다. 2020년 67만3842명에서 5년여 만에 1.5배로 늘었다. 30%가 깎인다는 걸 알면서도 신청한다. 사실상 60세 정년에 연금 수급 개시 연령은 63~65세. 재취업이 어려운 이들에게 이 공백은 생활비 절벽이다.
5년 일찍 당겨 받으면 월 수급액이 30% 줄고, 감액은 사망할 때까지 유지
된다.
국민연금 조기 및 연기 현황 /그래픽=정기현 기자
반대로 연기연금 수급자는 같은 기간 5만8908명에서 15만2171명으로 2.6배 급증했다.
1년 늦출 때마다 7.2%씩 오르고 최대 5년 연기하면 36% 더 받는다.
부부 합산 최고액 554만원 부부가 바로 이 선택을 한 경우다. 여유 있는 층은 기다리고, 절박한 층은 당긴다. 국민연금 안에서도 노후 격차가 벌어지는 이유다.
올해 6월부터는 일하는 수급자의 감액 기준이 월 소득 309만원에서 509만원으로 올라간다. 재취업 중인 은퇴자라면 연금과 근로소득을 지금보다 유연하게 병행할 수 있다.
1600조로 불어난 국민연금… 알고 준비하면 늘어난다
최근
주식시장 급등으로 국민연금 기금은 1600조를 넘었고 고갈 걱정도 줄었다.
제도도 바뀌었다.
그러나 박정호 씨 아내의 통장에 찍힌 월 43만원은 당장 달라지지 않는다. 부부 합산 554만원과 120만원의 차이는 운이 아니라 기록이다. 각자 얼마나 오래, 얼마나 꾸준히 냈느냐. 지금 내 가입 기간이 몇 년인지, 공백을 메울 수 있는지. 부부가 함께 확인하는 것이 먼저다.
국민연금연구원에 따르면 지난 2024년 기준으로 가입자의 86.6%가 자신의 예상 수령액을 모른다. 금융감독원 ‘통합연금포탈’에서는 국민연금은 물론 퇴직연금, 개인연금을 한눈에 확인할 수 있다. 국민연금공단 홈페이지 ‘내 연금 알아보기’에서는 추납 전후 예상 수령액 시뮬레이션도 가능하다.
‘은퇴=퇴장’이라는 낡은 공식이 무너지고 있습니다.
평균수명 83세 시대, X세대가 본격적인 은퇴를 맞이하면서 기존의 은퇴 개념 자체가 재정의되고 있습니다. 그들의 ‘인생 2막’ 이야기를 담은
[은퇴자 X의 설계]
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kkskim@fnnews.com 김기석 기자
